Экономика страхования

У каждого из нас есть планы на будущее и некоторые предположения о том, что его или ее в будущем ожидает. Однако опыт учит, что планы не всегда осуществляются, а ожидания подчас не оправдываются. Иногда планы нарушаются из-за того, что были основаны на нереалистических предположениях. В других случаях вмешиваются случайные обстоятельства. Страхование предназначено для того, чтобы защищать от серьезных финансовых изменений, возникающих в результате случайных событий, вмешивающихся в планы отдельных лиц.

Нам следует осознать определенные основополагающие ограничения страховой защиты. Во-первых, она ограничена тем, что уменьшает последствия только тех проявлений случайных событий, которые могут измеряться в денежных единицах. Другие виды ущерба могут быть очень важными, однако их нельзя уменьшить с помощью страхования.

Например, событие, природа которого случайна, может причинить боль и страдания. Однако страховое покрытие за боль и страдания сложно определить, так как такие потери нелегко выразить в денежных единицах. С другой стороны, причиной экономических потерь может оказаться такое событие, как поджог собственности ее хозяином. Хотя величину нанесенного ущерба в денежном выражении вычислить несложно, такие события не страхуются, поскольку неслучайна природа возникновения ущерба.

Вторым основным ограничением является то, что непосредственно страхование не влечет за собой уменьшения вероятности потерь. Существование страхования от бурь никак не изменит вероятность разрушительной бури. Однако хорошо организованная страховая система часто способствует проведению мероприятий, которые предотвращают потери. Существование страхового продукта, который стимулировал бы уничтожение собственности или увольнение трудоспособных лиц, повлияло бы на вероятность этих вредных с точки зрения экономики событий. Такое страхование не принесло бы пользы обществу.

Вот несколько примеров ситуаций, когда случайные события могут причинять финансовые потери:

• Уничтожение собственности огнем или бурей обычно рассматривается как случайное событие, при котором ущерб может быть измерен в денежных единицах.
• Ущерб, причиненный в результате неосторожности, что признано решением суда, часто рассматривается как случайное событие с соответствующими денежными потерями.
• Неожиданно начавшаяся продолжительная болезнь может привести к финансовым потерям. Эти потери состоят как из дополнительных расходов на лечение, так и из сокращения заработка.
• Смерть молодого совершеннолетнего человека может наступить тогда, когда его долгосрочные деловые и семейные обязательства еще не выполнены. Или же средства некоторого лица, дожившего до преклонного возраста, могут оказаться недостаточными для обеспечения ему прожиточного минимума.

Эти примеры призваны проиллюстрировать следующее определение.

Институт страхования (система страхования) - это механизм сокращения неблагоприятного финансового влияния случайных событий, которые препятствуют исполнению разумных ожиданий.

Полезно различать институт страхования и близкие к нему системы. Банковские учреждения были созданы для получения, инвестирования и распределения сбережений отдельных физических и юридических лиц. Входящие и исходящие денежные потоки сберегательного учреждения не являются детерминированными. Однако в отличие от систем страхования сберегательные учреждения не производят платежей, основанных на величине финансовых потерь, которые происходят вследствие события, на которое не могут влиять те, кто страдает от его последствий.

Другой системой, которая производит выплаты, основанные на наступлении случайного события, является азартная игра. Однако азартные игры или пари отличаются от страхования тем, что система страхования предназначена для защиты от негативного экономического влияния рисков, которые существуют независимо от застрахованного и контролировать которые он, как правило, не может. Типичная схема азартной игры определяется правилами выплат в связи с реализацией преднамеренно вызываемого события, и игроки добровольно идут на риск. Как и в страховании, при азартной игре обычно перераспределяются денежные средства, но на этом сходство и заканчивается.

Наше определение института страхования намеренно широко. Оно включает в себя системы, которые покрывают как ущерб, связанный с собственностью, так и ущерб, связанный с человеческой жизнью. Мы намереваемся рассматривать как системы страхования, основанные на индивидуальном решении участвовать в них, так и системы, где участие является условием получения работы или права на жительство. Эти темы обсуждаются в разд. 1.4.

Экономическое обоснование института страхования состоит в том, что он способствует общему благосостоянию, увеличивая уверенность в том, что намеченные планы не будут разрушены случайными событиями. Такие системы также могут повышать совокупное производство, поскольку стимулируют отдельных людей и корпорации браться за такие предприятия, в которых имеется риск больших потерь и за которые они не взялись бы при отсутствии страховой защиты.

Пример такого типа дает развитие морского страхования, поскольку оно уменьшает финансовые последствия гибели судов на море. Международная торговля способствует процессу специализации и повышению эффективности производства. Но взаимовыгодная торговля была бы чревата слишком большим риском для некоторых потенциальных торговых партнеров, если бы не существовало системы страхования, которая покрывает возможные убытки при морских перевозках.