Страховая компенсация работникам в США

Почти каждый бизнес в Соединенных Штатах, у которого есть сотрудники, должен решать проблему компенсации рабочих. В большинстве штатов (за исключением нескольких важных исключений) работодателям необходимо приобрести страховой полис для выполнения своих уставных обязанностей перед рабочими, которые получили ранения или заболели из-за на рабочем месте.

Независимо от того, является ли ваш бизнес небольшим или большим, справляться с расходами и усилиями по выполнению этих уставных обязательств - это непреходящая задача.

Требования о страховой компенсации рабочим в Соединенных Штатах начались в начале 20-го века - еще в 1911 году. До этого рабочие, получившие ранения или заболевшие на работе, должны были возбудить судебный иск против своих работодателей, в результате чего сложилась система, при которой трудящимся трудно было получить компенсацию за такие травмы. Вместе с тем они подвергали работодателей потенциально разрушительным финансовым санкциям в рамках системы правонарушений.

Но начиная с 1911 года, историческое компромиссное решение было разработано различными штатами. Висконсин был первым, и вскоре за ним последовали другие штаты, приняв систему «без нарушений», призванную обеспечить работникам справедливое и своевременное медицинское лечение и финансовую компенсацию за травмы и болезни на рабочем месте.

Эта компромиссная система также установила ограничения в отношении обязательств работодателей в отношении этих воздействий на рабочих местах, с тем чтобы эти расходы можно было сделать более предсказуемыми и доступными.

Сегодня современные законы о вознаграждениях трудящихся предоставляют довольно всесторонние и конкретные льготы работникам, которые страдают от травм на рабочем месте или от болезни. Пособия включают медицинские расходы, пособия в случае смерти, потерю заработной платы и профессиональную реабилитацию.

Неспособность обеспечить страховку компенсации работников или иным образом соответствовать государственным нормам в этой связи может оставить работодателя не только подверженным уплате этих пособий из своего кармана, но и к уплате штрафов, взимаемых штатами.

В большинстве юрисдикций работодатели могут выполнять свои обязательства по компенсации рисков своих работников путем покупки страхового полиса у страховой компании. Однако пять штатов и две территории США (Северная Дакота, Огайо, Пуэрто-Рико, Виргинские острова США, Вашингтон, Западная Вирджиния или Вайоминг) требуют, чтобы работодатели получали страховое покрытие рисков исключительно через государственные фонды.

Если вы являетесь работодателем, осуществляющим предпринимательскую деятельность в любой из этих юрисдикций, вам необходимо получить покрытие из указанного государственного фонда. Они обычно называются монопольными государственными фондами. Бизнес не может выполнять свои обязательства по компенсации рисков работников в этих юрисдикциях за счет частного страхования.

Поскольку компенсация работников в первую очередь регулируется отдельными штатами и территориями, нет единого целостного набора правил, регулирующих льготы, покрытие или расчет страховой премии. Даже если у вас имеется значительный опыт работы с системой компенсаций работников одного штата, если ваш бизнес переводится в другой штат, вы легко можете столкнуться с совершенно иными правилами.

Кому нужно страхование сотрудников?

Это может быть первый важный вопрос, который нужно решить бизнесу, поскольку не каждый бизнес обязан покупать компенсационное страхование работников. Вообще говоря, индивидуальные предприниматели и товарищества не обязаны приобретать компенсационное страхование работников, за исключением тех случаев, когда у них есть сотрудники, которые не являются собственниками.

Большинство штатов разрешают индивидуальным предпринимателям и партнерам оплачивать компенсацию рабочим, если они захотят, но это не требуется. Важно отметить, что эти правила варьируются от штата к штату и могут меняться с течением времени. Поэтому всегда стоит свериться с регулятивным агентством штата, чтобы убедиться, что эти правила относятся к вашей юрисдикции.

Общее правило состоит в том, что если у вас есть сотрудники, которые не являются владельцами компании, вам, вероятно, необходимо страхование компенсации работников.

В отношении сотрудников есть потенциальная ловушка, о которой следует знать и избегать её: Согласно законам о компенсационных выплатах большинства штатов у вас могут быть сотрудники, о которых вы не знаете. Это потому, что большинство штатов будут относиться к незастрахованному подрядчику или субподрядчику в качестве вашего сотрудника, если он или она будут ранены во время работы в вашей компании.

Во многих отношениях стандартный страховой полис работников является уникальным договором страхования. В отличие от других полисов страхования ответственности, он не имеет максимального лимита ответственности в долларах США для основного покрытия.

Например, ваш полис автострахования имеет определенные максимальные суммы, покрываемые полисом за несчастный случай. Если стоимость конкретного происшествия превышает этот предел, вам придется искать эти дополнительные доллары в других местах (либо собственный карман, либо избыточный или зонтичный полис ответственности).

Страховые полисы компенсации работников тоже имеют лимит покрытия, но только по Второй части страхового покрытия, связанного с ответственностью работодателей. Но Первая часть - та часть, которая отвечает за компенсационную ответственность работодателя, установленную законом, - не имеет установленного предела.

После вступления в силу этого полиса, страховая компания несет ответственность за все претензии работодателя, которые возникают в отношении компенсационных выплат работникам в штатах, на которые распространяется полис.

Когда речь идет о контроле за расходами на персонал, есть некоторые конкретные области, на которых вы можете сосредоточиться, чтобы убедиться, что ваши расходы на страхование не выходят из-под контроля:

Определите, попадаете ли вы в назначенный (обязательный) план риска. Иногда страховой агент, занимающийся страхованием от несчастных случаев работников для небольшого работодателя, умалчивает о том, что приобретенный полис относится к назначенному риску.

Во многих штатах ставки и надбавка за назначенный полис риска намного выше, чем для такого же полиса, оформленного на добровольной основе. Присвоенная политика риска не отличается от любой другой политики сотрудников, за исключением некоторых незначительных различий. Поэтому постарайтесь настойчиво узнать, относится ли ваш полис к назначенному плану риска.

Поговорите с другими страховыми агентами, поговорите с прямыми страховыми компаниями, поговорите с сотрудниками лизинговых компаний, изучите программы группового самострахования, доступные в вашем штате, но не позволяйте своему страховому агенту брать ответственность за то, чтобы вы отказались от назначенного плана риска. Если у ваш страховой агент не может найти для вас жизнеспособную альтернативу, это не означает, что такой альтернативы не существует.

Настаивайте на получении аудиторских документов после любой проверки. Если страховая компания высылает аудитора для определения вашей окончательной премии, не забудьте запросить копию рабочих документов по аудиту, чтобы вы могли внимательно их изучить и убедиться, что расчет заработной платы правильно корректирует сверхурочное время и правильно распределяет заработную плату разных сотрудников.

Проверьте альтернативные источники выплаты компенсации работникам. Многие деловые и торговые ассоциации спонсируют страховые программы, которые включают страхование компенсации рабочим. Наведите справки во всех организациях, к которым вы принадлежите, или в тех, к которым вы могли бы присоединиться - они могут предложить спонсируемые программы страхования, которые могут снизить ваши ставки или страховую премию.

Безопасность на рабочем месте также является неотъемлемой частью любой программы контроля затрат на компенсационное страхование работников.

Вот несколько верных шагов, которые предприниматели могут предпринять, чтобы улучшить безопасность на рабочих местах:

• Обсуждайте безопасность при каждой возможности. Сделайте обеспечение безопасность на рабочих местах важной частью каждой встречи. Не просто делайте его частью совещаний ваших менеджеров - сделайте его постоянной темой на встречах с рабочими.
  
  Убедитесь, что вы сообщаете им, почему безопасность настолько важна, и как это влияет на затраты на компенсацию работников и, следовательно, на прибыль компании.
• Вы можете быть удивлены тем, что многие из ваших сотрудников не понимают, как дорого обходится компании страховая компенсация работникам, или даже.
  
  Некоторые сотрудники даже не знают, что страховая компенсация относится на расходы компании. Некоторые сотрудники думают, что это всего лишь какая-то государственная программа, которая на самом деле не приносит компании прямых затрат.
  
  Поэтому сообщайте информацию о стоимости страхового возмещения работникам компании и о том, как стоимость претензий повышает эту стоимость и снижает стабильность бизнеса.
• Опубликуйте цели безопасности компании и то, насколько хорошо компания справляется с достижением этих целей. Сравните информацию о травмах (без раскрытия конфиденциальной информации о пострадавших работниках) с общеотраслевыми показателями.
• Изучите тенденции травматизма на рабочих местах. Вы не можете полагаться исключительно на свою страховую компанию, чтобы проанализировать эти данные и предупредить вас о тенденциях.
• Получите всю необходимую информацию о том, какие претензии возникают и в какой части вашей деятельности. Только понимая, что вызывает ваши претензии, вы можете приступить к устранению причин. Это ужасно перегруженное клише, но это также очень верно: безопасность не случайна. Это требует планирования, усилий и мыслей.