Стартап, предлагающий почасовую автостраховку, угрожает динозаврам автострахования

Фредди Макнамара придумал идею для Cuvva в 2013 году, беседуя в баре с другом о сдаче в аренду своей машины.

«Было смешно, что вы не можете взять в аренду машину на час из-за трудности получения краткосрочного страхового покрытия», - говорит он, - «Я мог бы заказать Uber или Deliveroo к своему дому, но я не мог быстро купить страховку».

Компания Cuvva, основанная в Эдинбурге, позволяет покупателям оплачивать почасовую страховку через приложение, а не платить полный годовой страховой тариф. Цены начинаются от £ 7,80 в час, и до сих пор бизнес продал более миллиона часов страхования автомобилей. Cuvva также утверждает, что является первой компанией, которая построила страховой продукт, который работает через приложение. 18 месяцев назад группа переехала в Лондон.

Фредди Макнамара открыл компанию Cuvva в Эдинбурге и считает,
что этот стартап потрясет отрасль страхования автомобилей.

Страховая отрасль Великобритании является крупнейшей в Европе и третьей по величине в мире. Она ежегодно управляет инвестициями в размере 1,8 триллиона фунтов стерлингов. Но, несмотря на то, что страховая отрасль была одним из самых давних столпов финансовой системы Великобритании, в этом секторе в течение многих лет доминировали несколько крупных игроков.

Успехи в технологиях смартфонов и обмена данными позволили новым стартапам финансовых технологий (финтех) разрушить секторы банковского дела и управления активами, но страхование оставалось в значительной степени нетронутым.

Согласно отчету Cryde & Co's Insurance Growth, 94% страховщиков ожидают, что цифровая трансформация окажет самое большое влияние на то, как они ведут бизнес с клиентами в течение следующих пяти лет.

Устоявшиеся страховые игроки сдерживают внедрение цифровых инноваций. Исследование Pricewaterhousecoopers показало, что большинство (74%) страховых компаний рассматривают технологические инновации как проблему для своей отрасли, но мало кто активно ищет возможности для сотрудничества или самостоятельно разрабатывает собственные предложения.

Фредди Макнамара (Freddy Macnamara), учредитель стартапа Cuvva.

Только 28% страховщиков исследовали партнерские отношения с финтех-компаниями, а 14% активно участвовали в проектах и ​​/ или инкубаторах. Менее половины (43%) утверждают, что у них есть финтех-подразделения в основе их собственных корпоративных стратегий.

Перед тем, как Макнамара решил переориентировать отрасль страхования автомобилей, он уже успел поработать в гостиничном и образовательном бизнесе, построил выгодную консалтинговую компанию по возобновляемым источникам энергии.  Но, чтобы убедить андеррайтеров рискнуть на Cuvva, нужен был более высокий уровень, недостаточный даже для опытного предпринимателя.

«Привлечение страховой компании для подкрепления концепции Cuvva с самого начала было большим препятствием», - говорит Макнамара, - «Страхование, как известно, является довольно инертной отраслью, и в автостраховании не было никаких инноваций, поскольку Admiral выпустила продукт Admiral Multicar почти 10 лет назад. Чтобы запустить новый страховой продукт, вы должны иметь несколько лет статистических данных, прежде чем сможете выгодно оценить продукт.

Краткосрочные полисы никогда не продавались менее чем на 24 часа и никогда раньше не продавались через приложение. Это потребовало переосмысления того, как должно продаваться страхование автомобиля.

Из-за разрушительного характера идеи, первое, что сделал Макнамара, даже до сбора денег, создания команды или разработки платформы, - провел год, общаясь и выстраивая отношения с андеррайтерами, которые могли бы поддерживать бизнес.

«Чтобы получить андеррайтеров на борт, нам пришлось продемонстрировать, что мы можем защититься от проблем, связанных с продажей почасового страхования», - говорит он. «В целом, и мы и андеррайтеры должны быть готовы взять на себя убытки, чтобы начать новое предприятие, в то время как модель ценообразования уточняется. Поэтому новую идею довольно сложно продать.»

Технология была ключевым моментом. Макнамаре пришлось взять на себя обязательство создать систему, которая могла бы точно оценивать риски и предварительно проверять клиентов в государственных учреждениях, таких как DVLA.

Когда полис продается, система сообщает, что клиент застрахован, в базу данных страхования автотранспорта, которая используется полицией. Также проверяются баллы, одобрения и предыдущая история страховых требований. На все это требуется время. В то время как бизнес был основан в октябре 2013 года, прошло ещё два года, прежде чем они продали свой первый страховой полис.

Прямые инвестиции также обошлись дорого. Макнамара собрал 2 миллиона фунтов на финансирование с момента запуска стартапа и недавно закрыл еще один раунд инвестиций в 1,5 миллиона фунтов. Techstars Ventures, Seedcamp, Ник Хангерфорд (основатель интернет-службы управления инвестициями Nutmeg) и Ян Хогарт (основатель SongKick) являются одними из спонсоров компании.

Макнамара признает, что изначально было сложно заинтересовать венчурных инвесторов, поскольку бизнес-идея сильно отличалась от того, как работал страховой сектор.

Их продукт с тех пор развивается по мере роста их компании. Помимо краткосрочных полисов (от одного часа до 28 дней), они также предлагают страхование для тех, кто учится ездить (от 12,73 долларов в час) и водителям фургонов.

У них низкая тарифная политика, которая может быть превышена, когда автомобиль используется (в отличие от припаркованного на подъездной дорожке). В последнем случае страхователи платят 10-30 фунтов в месяц за подписку, плюс от 1,20 фунта в час, когда они едут на автомобиле. Они также могут создать передаваемый без претензий бонус после 12-месячной подписки.

Cuvva взимает комиссию и плату в размере 1,20 фунтов за каждый проданный полис, но утверждает, что их модель подписки может сэкономить "нечастым водителям" до 70% от стоимости годовой премии, которая недавно выросла до 462 фунтов в год.

Почасовые водители экономят, потому что они платят только за то, что им нужно. Макнамара предсказывает, что клиенты потребуют большего, поскольку технология делает возможной персонализацию и расширяется охват экономики совместного использования.

«До запуска Deliveroo, чтобы поесть не выходя из дома, нужно было или приготовить всё самому или позвонить китайцам или в доставку пиццы, подождать неопределенное время и проглотить любые неправильно приготовленные заказы», ​​- говорит он, - «Теперь вы можете выбирать между сотнями ресторанов и делать все это со своего мобильного телефона одним нажатием кнопки».

«Мы считаем, что Cuvva представляет собой будущее автострахования, потому что люди хотят застраховаться только тогда, когда они ездят, как на своих автомобилях, так и на машинах других людей. Особенно, учитывая то, как активно развивается каршеринг".