Как страховщики используют Facebook и веб-сайты, чтобы следить за вами

Представьте себе мир, в котором никто не размещает сообщения в социальных медиа о своих вечерних походах в клубы и рестораны или домашних вечерах перед телевизором. Вместо этого люди обмениваются подробной информацией о своих рабочих совещаниях или рекомендациями по ведению бухгалтерского учёта.

Зачем, какой в этом смысл?

Потому что демонстрация именно такого рода "добросовестного" поведения в социальных медиа потенциально может уменьшить ваши страховые взносы на сотни фунтов.

Страховщики будут изучать снимки, которые вы размещаете в Интернете, чтобы получить представление о вашем образе жизни и предпочтениях.

Автостраховщик Admiral объявил, что собирается использовать социальные медиа для анализа личности водителей, впервые получивших права. Если их сообщения в Facebook свидетельствуют о положительных особенности личности, с которыми Admiral может связать более безопасные привычки вождения и меньшие страховые требования, то он предоставит ежегодные скидки до £ 350 в рамках своего нового продукта.

Но уже перед самым запуском этого продукта страховщик вынужден был развернуться на 180 градусов. Facebook заявил, что продукт будет нарушать его условия, которые запрещают использование данных, размещённых в этой соцсети, для принятия решений о приемлемости.

"После обсуждения с Facebook, продукт будет запущен с уменьшенной функциональностью", - объявил представитель Admiral. Он по-прежнему, однако, просить водителей предоставить ему доступ к публичным профилям в Facebook, прежде чем рассчитать страховой тариф, чтобы клиенты могли "поделиться некоторой информацией, которая обеспечит более быстрый, простой и дисконтированный тариф".

Мы живём в новом мире страхования с большими объемами данных, где веб-сайты социальных медиа являются обширными источники ценной информации, которая только и ждёт, чтобы ею воспользовались.

"Страховщики вербуют учёных для исследования данных, и я думаю, что весьма вероятно, что они уже используют информацию с сайтов соцсетей, чтобы рассчитывать ставки по страховым премиям", - говорит Гэри Фрост, управляющий директор 51zero, консалтингового агентства по программному обеспечению, специализирующегося на сборе и анализе данных для бизнеса в сфере финансовых услуг.

"Если это не так, они впустую тратят время. Эти данные обеспечат их дополнительными деталями и информацией, которая может помочь улучшить управление рисками".

Страховщики могут получить доступ ко всем данным, которые размещены публично в Twitter и Facebook, говорит Фрост.

Вы не можете купить доступ к частному профилю в социальных медиа, но страховщики потенциально могут узнать всю публичную информацию, которую эти сайты хранят о вас. Например, с кем вы дружите, ваши общедоступные действия в профиле, публичные страницы в интернете, которые вам понравились, ваши рекомендации.

Так что, если вы покупаете вишнёвый подержанный спорткар вместо семейного Vauxhall Corsa и пишете об этом в социальных сетях, технология кластеризации может разместить ваш профиль в сообществе потребителей более высокого риска.

Любая информация о вашем образе жизни, которую страховщик может почерпнуть о вас из любого источника - например, ваша сексуальная ориентация, раса, религия, пристрастия, круг общения, расчётное потребление алкоголя, сигарет и даже насыщенных жиров, - всё это потенциально может быть использовано для повторной оценки вашей страховки и увеличить или уменьшить размер страхового тарифа.

Сбор другой информации

Однако страховщики используют не только ваши данные из социальных медиа.

"Страховщики всегда ищут новые способы, чтобы создать преимуществ для себя, получить больше клиентов и быть более эффективными", - говорит Саймон МакКалох, директор по страхованию в Comparethemarket. "Они будут использовать всю информацию, которую могут собрать о вас, чтобы сделать более точную оценку и персонализировать ваши страховые взносы".

Даже, казалось бы, безобидная информация может быть потенциально связана с более высоким или более низким коэффициентом страховых претензий, и, следовательно, влияет на размер страховой премии. Это включает в себя веб-браузер, который вы используете, чтобы купить страховой полис, время дня, год и месяца, когда вы делаете это, и используете ли вы сайт-агрегатор для сравнения цен.

Каждый раз, когда вы подаете заявление на страхование, независимо от того, как вы платите за полис, ваш страховщик, вероятно, просмотрит бегло ваше кредитное досье. "Есть очень значимые корреляции между вероятностью претензий и кредитными баллами", - говорит Кевин Робертс, директор Legal & General.

Лучше кредитные рейтинги обычно приводят к меньшему количеству страховых претензий - мы не знаем, почему.

Потребители не должны предполагать, что контролируют данные, которыми косвенно делятся со страховщиком. Страховщики будут искать подтверждения из разных источников для своих суждений. Например, если вы в короткий промежуток времени посетите два сайта-агрегатора, которые выдают котировки страховых тарифов по запросу, все страховые компании, которые предложили вам котировки в на первом сайте, предложат вам те же цена, когда вы посетите второй сайт - потому что они знают котировки, которые указали вам ранее, даже если вы измените свои данные на втором сайте, такие как годовой пробег автомобиля.

"Можно ожидать, что такие действия окажут негативное влияние на вашу страховую премию. Это можно рассматривать как недобросовестное поведение", - говорит МакКаллох.

Точно так же, если вы уже получили полис у какого-то страховщика, ответы, которые вы дали при оформлении полиса ранее, могут быть проанализированы в отношении нового заявления на другой вид страхования. Например, раскрытие информации о каком-либо дорогостоящем имуществе или фактах кражи со взломом вашего имущества, могут также на рассматриваться в отношении полиса автострахования.

Страховщики также обнаружили корреляцию между поломками автомобиля и домашними чрезвычайными ситуациями; страховыми требованиями по автостраховке и страховыми требованиями по страховке домашнего имущества, говорит Робертс.

Так что если вы редко попадаете в аварии, ваша машина редко ломается, вам может быть предложен более дешевый страховой полис любым страховщиком, имеющим доступ к этим данным.

"Члены АА [Automobile Association - Автомобильная Ассоциация Великобритании], как правило, представляют меньший риск для нас", - говорит Ян Кроудер, представитель страхового подразделения АА. "Мы знаем их, и поэтому можем предложить скидки. Они, как правило, в целом, лучше заботятся о своих транспортных средствах, и, таким образом, вероятно, лучше осознают риски, связанные с автомобилями".

Сейчас АА тестирует систему с участием 10 000 водителей "подключенных машин" (транспортные средства, подключенные к Интернету), чтобы выявлять неисправности автомобиля до их возникновения. Это включает в себя установку электронного датчика, который позволит отслеживать поведение водителей, в том числе превышение скорости, повороты, ускорение, торможение и опасные дорожные инциденты.

"Это позволяет информировать страховщиков, не только о поведении водителя, но и о типах дорог, по которым движется машина, а также где и когда она движется", - говорит Кроудер.

При подаче заявления на страхование, фирмы будут сразу пытаться проанализировать ваше местонахождение и места, по которым вы путешествуете. "Компании могут получить много информации о почтовых индексах из сторонних источников", - говорит Тони Витале, директор юридической фирмы Addleshaw Goddard.

Например, он говорит, если вы предоставите страховщику вашего автомобиля, информацию о вашем доме и расположении вашего рабочего офиса, он может наметить наиболее вероятный маршрут между ними, а затем принять во внимание индексы преступности в тех районах, через которые вы ездите каждый день.

Как и АА, супермаркеты также учитывают информацию, которую они собрали о вас. При подаче заявления на страхование автомобиля, дома или домашних животных в Tesco Bank, он ищет базе данных Clubcard информацию, связанную с вашей семьёй. Политика конфиденциальности говорит клиентам, что "Tesco Stores Limited делают  информацию из Clubcard (включая информацию о покупках ...), доступной нам, чтобы мы могли произвести оценку риска для вашей семьи, которая используется для расчета скидки, которую Tesco банк и его страховщики могут предложить вам".

Tesco Bank считает, что наиболее важные факторы это не ваши отдельные сделки, но продолжительность времени, в течении которого вы делали покупки в Tesco и суммы, которые вы тратите. Некоторые владельцы Clubcard будут платить на 25% меньше, чем другие, хотя Tesco утверждает, что большинству, как правило, предоставляются скидки в размере 10% - 15%.

"Мы используем данные Clubcard только для снижения стоимости наших страховых полисов для клиентов", - говорит пресс-секретарь.

Точно так же, если вы являетесь владельцем карты Nectar торговой сети Sainsbury’s, страховщик также будет анализировать, как часто вы делаете покупки в магазинах и на какие суммы, чтобы предложить скидку до 15% на страхование дома и автомобиля. "Информация о ваших индивидуальных покупках также есть, но мы не используем её для принятия решения", - говорит пресс-секретарь.

Дискриминация данных страховщиков

Джим Киллок из Open Rights Group скептически высказался о выгоде страховых тарифов, полученной в обмен на эти данные. "Я думаю, что страховщики соблазняют людей делиться своими данными, говоря, что они могут получить скидку, но на самом деле они устанавливают те же цены, что и для всех остальных", - говорит он.

Цель страховщика заключается в максимизации своей прибыли. И теперь они используют несвязанную информацию для суждения о людях. Мы не знаем точно, насколько далеко эти решения могут зайти. Например, машина может решить, что есть корреляция между чьим-то этническим происхождением и данным по претензиям, и использовать это в ценообразовании страхования. Таким образом, использование несвязанных данных может привести к расовым предрассудкам и дискриминации в отношении людей, без уважительных причин.

В сентябре регулирующий орган Financial Conduct Authority (FCA) определил, что использование больших объемов данных потенциально может оставить некоторых потребителей в убытке, и сказал, что обеспокоен тем, что это может повысить способность страховщика взимать с клиентов большие суммы без видимых оснований.

"Растущие объемы данных из более широкого круга источников, наряду со сложными аналитическими инструментами, могут привести к использованию в страховой премии факторов, не связанных с риском. И эта практика становится всё более распространённой", - сказал Кристофер Вулард, директор FCA по стратегии и конкуренции.

Для того, чтобы оценить, насколько несвязанные факторы используются при ценообразовании, мы ... изучим практику ценообразования в ограниченном количестве фирм в розничном секторе общего страхования в этом году.

Управление своим профилем у страховщика

• "Проверьте условия и правила пользования услугами для определенного сайта", - говорит Тони Витале из Addleshaw Goddard. "Знайте, под чем вы подписываетесь и могут ли они официально делиться информацией с другими компаниями".
• "Не заполняйте свои страницы на Facebook записями и фотографиями с быстрыми автомобилями, которые свидетельствуют о том, что вы любите адреналин. Держите свой профиль закрытым, насколько это возможно", - говорит Кевин Прэтт из Moneysupermarket.com.
• "Убедитесь, что вы точно знаете, что находится в вашем профиле Facebook", - говорит Гэри Фрост из консалтинговой компании 51zero. Для этого зайдите в свой профиль и нажмите на три точки рядом с "Просмотром журнала активности". Затем нажмите кнопку "View As ..." и вы сможете увидеть, как выглядит ваш график для посетителя вашего профиля.