Построение индивидуальных тарифов с использованием системы бонус – малус

Применяемые в страховании тарифы подразделяются на три вида: средние, дифференцированные, индивидуальные.

Средний тариф применяется, когда страховая организация не располагает достаточной информацией об уровне риска и особенностях объектов, включенных в страховую совокупность. Средний тариф целесообразно применять при устойчивом уровне убыточности страховой суммы.

Применение среднего тарифа оправдывает себя также в тех случаях, когда страховщик имеет приток с лучшими, чем ранее, рисковыми характеристиками.

Средние тарифы, как правило, применяются в обязательном страховании . Они целесообразны при заключении генеральных договоров добровольного страхования , которые охватывают большинство однородных объектов, принадлежащих страхователю.

Дифференцированные тарифы используются для конкретных объектов и рисков, объединенных в группы по определенным признакам. При коллективном страховании работников за счет средств предприятия тарифы различаются в зависимости от характера деятельности предприятий, а часто и от категории застрахованных работников.

Дифференциация тарифов применяется нередко и при обязательном страховании. Пример: обязательное страхование автогражданской ответственности. Группировка тарифов обычно осуществляется по типу средств транспорта (легковые, грузовые, автобусы и т.д.), мощности мотора и некоторым другим признакам.

Индивидуальные тарифы, установленные для страхователей, могут быть двух типов:

• первый тип — это точный экономический расчет тарифа исходя из степени опасности деятельности соответствующего страхователя;
• второй тип индивидуального тарифа представляет собой ставку, которая формируется путем применения скидок или надбавок (бонус - малус) к дифференцированному или среднему тарифу исходя из экспертных или статистических оценок понижающего или повышающего риска для отдельного страхователя.

Расчет индивидуального тарифа первого типа сложен и предполагает наличие достаточного объема достоверных статистических данных, требует предварительного выполнения серьезного экономического и математического анализа. Этот метод оправдан при страховании очень крупных объектов с нетиповыми рисками.

Экономически целесообразно и достаточно просто реализуется применение индивидуального тарифа второго рода, т.е. определенного индивидуального с применением дифференцированных или средних тарифов, базирующихся на системе скидок (надбавок).

Происходит объединение рисков коллектива по заранее определенным признакам в четко описанные группы. Они должны быть достаточно большими, чтобы обеспечить статистическую устойчивость равновесия премий и возмещений . Портфель рисков должен быть по возможности однородным.

Изменение величины тарифа возможно при условии изменения условий страхования и возникновения индивидуальных убытков данного страхования.

При многоступенчатой тарифной системе страховая премия ежегодно изменяется в зависимости от индивидуальной убыточности в предыдущем году отдельного риска: при отсутствии убытков — через скидку (бонус), а при одном или нескольких убытках — через надбавку (малус). Процесс изменения тарифа при повторном страховании принято называть вторичной тарификацией.

Система скидок применяется при безрисковом прохождении договоров на протяжении нескольких лет. Скидки в этом случае увеличиваются ежегодно и порой достигают 50% тарифной ставки.

Опыт зарубежных стран показывает, что при применении различных видов скидок скидки страхователям могут быть существенными. Например, в Швейцарии за 7 лет без страховых исков скидки составляют 70%, во Франции суммарная скидка может достигать 50%, в Германии – 60%.

В то же время при прохождении договора со страховыми событиями и выплатами по ним, при повторном (возобновляемом) заключении договора применяется надбавка к тарифной ставке. На примере таблиц базовых ставок к закону обязательного страхования автогражданской ответственности видно, что при безаварийном прохождении договоров возможен понижающий коэффициент K₆ = 0,5, а при наличии страховых случаев по вине страхователя — повышающий K₆ = 2,45.