Методика построения тарифа

Построение тарифной ставки ведется с использованием актуарных расчетов, которые принято классифицировать но:

• видам страхования;
• времени составления;
• иерархическому признаку: общие (для всей страны), зональные (для регионов), территориальные (район, город).

Актуарные расчеты — это совокупность экономико-математических методов расчета тарифных ставок.

Методика основана на использовании закона больших чисел и теории вероятности. Теория вероятности применяется, потому что размеры тарифной ставки в первую очередь зависят от системы вероятности страхового случая .

В основу расчетов принимаются статистические данные за ряд лет по числу заключенных договоров; полученным страховым платежам, произошедшим страховым событиям и выплатам по ним; по каждому конкретному виду страхования.

Систематизация, изучение и обобщение производятся по наиболее массовым и типичным страховым операциям. Исходными данными для расчетов являются статистические данные как самой страховой организации, так и данные, полученные с помощью маркетинговых исследований. Это данные из официальных источников; данные, полученные путем опросов; сбора информации конкурирующих фирм и др.

Путем актуарных расчетов определяется себестоимость страховой услуги, а подробно и всесторонне анализируются и раскрываются причины экономических, финансовых и управленческих успехов или неудач деятельности страхования.

С помощью актуарных расчетов определяется страховая премия по договору страхования как доля участия страхователя в организации страхового фонда, т.е. вычисляются размеры тарифных ставок.

Оптимальность расчета тарифных ставок обеспечивает выполнение страховщиком принятых на себя обязательств и недопущение банкротства по конкретному виду страхования, ибо созданные резервы должны обеспечить возможные возмещения ущерба в случае наступления страхового события.

Математическая задача неразорения и ухода от банкротства по конкретному виду страхования формируется следующим образом: вероятность, что сумма убытков (выплат) страховщика по всем договорам страхования данного вида окажется меньше, чем величина страхового фонда по рассматриваемому виду страхования, должна быть больше заданного значения гарантии безопасности (j), выбираемой самим страховщиком.

В зависимости от вида, условий и особенностей объекта страхования величина гарантии безопасности, как правило, находится в пределах от 89 до 90%.