Мошенничество в страховании и пути его предотвращения

В ходе своей деятельности страховые компании (СК) подвергаются различным рискам и опасностям, которые напрямую влияют на финансовую устойчивость страховщика. Поэтому в условиях рынка, жесткой конкуренции и криминализации российского общества вопрос безопасности СК занимает важное место в страховом бизнесе.

Одна из угроз безопасности – мошенничество, пронизывающее все виды страхования, но чаще всего в имущественном страховании , особенно при страховании автотранспортных средств и автогражданской ответственности. Несколько меньше случаев мошенничества при страховании по рискам «пожар», «кража», «несчастный случай», но способы и условия проявления в ряде случаев аналогичны. Это сговор, участие работников страховых компаний и должностных лиц, наемные «свои» и лжесвидетели. Рассмотрим проблему мошенничества в сфере страхования автогражданской ответственности.

Причины мошенничества: доступность автотранспортных средств, общая криминилизация отечественного страхового рынка, халатность, скрытая заинтересованность некоторых страховых компаний.

Преступления, совершаемые в этом сегменте страхового рынка, можно разделить на три группы.

Получение страхового возмещения выше страховой суммы. Предоставляется заведомо ложная информация о марке, годе выпуска, классе и модели автомобиля. Действия совершаются с использованием фиктивных документов и сопровождаются другими страховыми преступлениями (ложный угон, поджог и т.п.). Данные преступления становятся возможными при соучастии в преступлении сотрудников СК. При страховании автотранспорта мошенники применяют двойное страхование главным образом дорогих иномарок и престижных моделей с дальнейшей имитацией страхового случая. У «сгоревших» и «угнанных» машин изменялись номера агрегатов, проводилась регистрация на подставных лиц, которые страховали их в других СК.
Незаконное получение страхового возмещения путем фальсификаций страхового случая (ложный угон либо ложный ущерб). Факт «пропажи» заявляется в местный ОВД с уведомлением СК о факте «пропажи» и предоставлением соответствующих материалов на выплату. После получения страхового возмещения «пропавший» автомобиль либо продается, либо реализуется в виде запасных частей. При ложном ущербе мошенник за счет СК пытается возместить ущерб, причиненный его машине при обстоятельствах, не являющихся страховым случаем по условиям договора или в силу закона. При этом злоумышленник имитирует ДТП. В другом случае преступник ссылается на хищение частей своего автомобиля, которого в действительности не было.
Увеличение размера страхового возмещения незаконным путем. Происходит после реального наступления страхового случая, когда некоторые страхователи незаконным путем пытаются не только возместить понесенный ущерб, но и получить от СК денежные средства на дополнительный ремонт или замену частей своего автомобиля. Они умышленно повреждают непригодные к эксплуатации части автомобиля. Завышают счета на ремонт частей автомобиля, пострадавших при страховом событии.

Принимая во внимание крупномасштабность и доходность преступлений с использованием полиса страхования, страховым компаниям просто необходимо объединять усилия по их пресечению. Для этого надо создавать ассоциации, тандемы страховщиков, в рамках которых объединять базы данных, содержащих сведения о застрахованном автотранспорте, «черные списки» недобросовестных страхователей и другую информацию, при необходимости обмениваться учетными сведениями. Целесообразно для борьбы с мошенничеством создание подобных организационных структур на местных и региональных уровнях.

Необходимо:

создавать не только «черные списки» страхователей, но и полностью обмениваться информацией о страховых выплатах, указывать сомнительные выплаты и обстоятельства страховых случаев, что даст возможность каждому страховщику проанализировать прошлые опасности и предостеречься от новых;
создавать общие региональные банки данных по потенциальным мошенникам, по подтвержденным выплатам в результате мошеннических операций, по сомнительным выплатам;
разрабатывать эффективные меры в борьбе с мошенничеством; наряду с существующими службами безопасности в каждой СК создавать службы борьбы с мошенничеством, укомплектованные высококвалифицированными специалистами. В этом случае полезно изучить зарубежный опыт использования бывших мошенников на работе в СК и применить его в российской практике; создавать региональные бюро расследований страхового мошенничества;
разработать и принять законодательные и нормативные положения, направленные на борьбу со страховым мошенничеством;
региональным сообществам страховщиков разработать систему поощрений лиц, раскрывших мошеннические преступления и обеспечивших возврат незаконно полученных в СК страховых возмещений.