Рисковые обязательства

Страхование — элемент коммерческих отношений между страховщиком и страхователем, учитывающий их взаимный интерес. Страховой интерес следует рассматривать как имущественный, опосредованный неким денежным эквивалентом, т.е. денежной суммой, соответствующей этому интересу.

Интерес страхователя — передать страховщику под страховую защиту максимальную ответственность при минимальном страховом платеже. Интерес страховщика — принять объект на страхование на взаимовыгодных условиях.

При страховании важно иметь в виду наличие страхового риска, т.е. риск должен обладать характерными чертами, позволяющими страховым компаниям предлагать покрытие такого риска, а именно:

• наличие большого количества единиц, подверженных риску;
• случайный характер потерь;
• некатастрофический характер потерь;
• возможность расчета вероятности потерь;
• невысокая страховая премия.

Перечисленные выше условия позволяют рассматривать любые страховые проекты, предусматривающие обеспечение страховой защиты каких-либо имущественных интересов.

Характерная особенность рисковых видов страхования — их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба. Например, страхование от несчастных случаев, болезни или смерти, при котором трудно заранее предугадать, когда произойдет страховое событие и произойдет ли оно и какой при этом будет ущерб. Аналогично невозможно предвидеть дорожно-транспортные происшествия и их последствия, пожар, залив и другие потенциальные риски, вероятность наступления которых при определенных обстоятельствах может произойти.

Наряду с рисковыми видами страхования в практике широко используются накопительные виды страхования с продолжительными сроками действия договоров страхования и заранее обусловленными по срокам и порядку выплат накопленных сумм или страховым событиям. Например, при пенсионном страховании оговаривается возраст либо другие причины, при которых производятся выплаты, порядок и сроки выплат; страхование до совершеннолетия, на получение образования, к бракосочетанию и др. В каждом конкретном случае в договоре оговариваются все условия страхования, которые затем обеспечиваются страховщиком при наступлении определенного страхового случая или окончания срока действия договора.