Страховщик как субъект управления риском

Страховщик при проведении любого вида страхования проводит большую подготовительную и исследовательскую работу по сбору и анализу статистических данных с целью отражения страхуемого риска через статистическую вероятность наступления неблагоприятного случая.

Страховые отношения и размер риска отражаются в важнейших вопросах организации страхования: в размере риска и его оценке; выравнивании и распределении риска, его разделении; в технических приемах и методах страховщика, с помощью которых на практике организуется проведение страхования; в ресурсах страхового фонда и возмещении материального ущерба страхователю в денежной форме.

Страховщик, проводя экспертизу принимаемого объекта на страхование, фактически приступает к управлению страхуемого риска. Заключение эксперта, отраженное в договоре страхования , заставляет страхователя выполнять требования страховщика, направленные на минимизацию и предотвращение возможного риска.

Страховщик в процессе прохождения договора организует систематический контроль за соблюдением страхователем условий договора страхования. Контроль осуществляют как работники страховой организации, так и нанятые для этого работники государственных надзорных органов (пожарная и энергоинспекция), врачи и др.

Риск — величина непостоянная. Его изменения во многом обусловлены изменениями в экономике и рядом других факторов. Поэтому страховая организация должна постоянно следить за динамикой риска, вести соответствующий статистический учет, анализ и обработку собранной информации, оперативно реагировать на меняющуюся динамику риска, применяя соответствующие превентивные меры.

Страховые организации в своей деятельности используют набор методов по предотвращению и ликвидации рисков страхового портфеля:

• превентивные мероприятия в страховании — мероприятия, предупреждающие гибель и повреждение застрахованного имущества. Проводятся за счет отчислений от прибыли;
• создание сбалансированного по рискам страхового портфеля.

Если определенного риска больше, чем страховщик имеет право или возможность принять на собственное удержание, он может отказаться от него. Однако чтобы сохранить ка-кую-то часть риска и не потерять клиента, страховщики заключают соглашение разделить риск (сострахование) и защитить себя, застраховать часть принятого риска. Иными словами, перестраховать часть риска у других страховщиков, т.е. произвести дробление риска.

Страховая компания имеет право оставлять на собственное удержание риска не более 10% риска от величины собственных активов (на практике, как правило, применяется величина уставного капитала), в то же время страховая компания по целому ряду рисков устанавливает квоту в размерах значительно ниже предельно возможной суммы собственного удержания риска.

Квоты устанавливаются по часто повторяющимся рискам, ведущим к кумуляции , либо когда просматривается значительный единичный разовый риск (страхование предпринимателя от несчастного случая на очень большую сумму).

Сострахование довольно часто используется для крупных имущественных рисков. Оно затрагивает определенное число страховщиков, из которых каждый соглашается принять долю в риске, фактически вступая в отдельное соглашение со страхователем. При состраховании часть риска, как правило, должна оставаться па удержании страхователя.

Сострахование имеет некоторые недостатки.

Первое — в случае крупного убытка страхователь вынужден каждому страховщику представить документы, подтверждающие факт и величину ущерба, долю каждого по возмещению ущерба. Соответственно все страховщики высылают отдельные чеки. Это громоздкая и неудобная для страхователя система.

Второе — неудобство. Брокер , размещая очень большой риск, вынужден обращаться ко многим страховщикам, если каждый из них готов предоставить только небольшое страховое покрытие.

Страховщик полностью ответствен перед страхователем за весь риск, который он принял. Он (страховщик) затем получит в случае события что следует от перестраховщика отдельно. Обычно страхователь не знает о каких-либо перестраховочных действиях, осуществляемых его страховщиком.

Сострахование и перестрахование наряду с принятием па страхование объектов с ответственностью, не превышающей собственное удержание риска, обеспечивают создание сбалансированного по рискам страхового портфеля. Таким образом, в страховом портфеле риски скомплектованы в размерах, не превышающих собственное удержание, и в случае страховых событий и выплат по ним не повлияют на платежеспособность и финансовую устойчивость страховщика.