Тенденции страхования недвижимости, жизни и автострахования в США

Страховая индустрия в США переживает некоторые изменения в последнее время благодаря Реформе здравоохранения и защиты пациентов и другим законодательным актам.

И, тем не менее, отрасль по-прежнему остаётся гигантской. В 2015 году нетто-премии страховой отрасли составили $ 1,2 трлн., а количество страховых компаний в США составило 5926, по данным Информационного института страхования (Insurance Information Institute).

Но изменения только начинаются. Интернет вещей (Internet of Things, IoT) призван преобразовать страховую отрасль новыми и интересными способами. Будущее страхования будет сильно отличаться благодаря Интернету вещей, что затрагивает страхование недвижимости, страхование жизни, страхование автомобилей, а также медицинское страхование.

Есть уже некоторые отраслевые тенденции в автостраховании, которые демонстрируют эти изменения, а также более широкие тенденции в страховой отрасли уже позволяют почувствовать их присутствие.

Планы руководителей страховых компаний по использованию продуктов IoT

Ниже мы приводим, как IoT повлияет на каждый из этих секторов страхования, и отметим некоторые технологичные страховые компании, которые находятся на переднем крае этих изменений.

IoT в страховании недвижимости

Страхование недвижимости является необходимым средством защиты от повреждений погоды или других несчастных случаев. Если дерево падает на вашу гостиную, надлежащий план страхования может сэкономить деньги и избавить от головной боли.

Но IoT может сделать весь процесс еще проще, и IBM отмечает, что упреждающее управление рисками с помощью устройств IoT является основной частью этого процесса.

Представьте себе, умные датчики постоянно собирают данные в вашем доме об использовании воды, температуре, расходе энергии и многом другом. Эти датчики предупреждают, что есть утечка воды в вашем доме, прежде чем утечка вызовет какие-либо серьезные повреждения. Это помогло бы избежать отказа в страховом возмещении со стороны страховщикам и необоснованных претензий на страховое возмещение со стороны клиента.

Страховщики недвижимости также часто предоставляют скидки своим клиентам за использование их умных домашних устройств. Дом с системой охранной сигнализации, например, имеет на 300% меньше шансов быть ограбленными, чем дом без оной, согласно Safeguardtheworld.

Дом с подключенным детектором дыма, который автоматически предупреждает отдел пожарной охраны, может спасти страховые компании от убытков до $ 35 000. Именно такова средняя сумма претензий за ущерб от пожара, по данным BI Intelligence.

IoT в страхования жизни

IoT помогает страховщикам точно оценивать страховые взносы, потому что огромное количество данных, которые генерируют устройства IoT, позволяют компаниям делать исключительно точную оценку риска, создавать лучшие модели для будущих страховых выплат, а также привлечь новых клиентов за счет более широкого портфеля страховых предложений.

Для компаний по страхованию жизни, это, как правило, включает в себя сбор данных из носимых нательных устройств, таких как FitBit и Nike + FuelBand, чтобы более точно оценить состояние здоровья клиента. Исходя из этого, компания может корректировать цену своих полисов страхования жизни по мере необходимости.

IoT в автостраховании

Многие автостраховые компании начинают использовать IoT, в основном за счет подключённых к сети автомобилей, чтобы отслеживать привычки водителей в режиме реального времени. Эта практика стала известна как usage-based insurance (UBI) и её популярность выросла за последние два года.

По данным опроса Nielsen за 2015 год, 20% домохозяйств США приняли участие в плане UBI, по сравнению с 13% в 2014 г. BI Intelligence ожидает, что 35% застрахованных водителей США протестируют один из таких полисов к 2021 году.

Количество американских водителей, оформивших страховку UBI

Предлагая эту услугу, автостраховые компании могут более точно оценивать свои премии и обеспечить большую экономию для своих клиентов.

Но есть и противники нововведения. 74% руководителей страховых компаний считают, что IoT разрушит отрасль к 2020 году, а 74% планируют инвестировать в разработку и реализацию стратегий IoT к концу этого года, чтобы остаться на рынке, по данным опроса, проведенного Research SMA.

И это мудрая стратегия, поскольку технология безопасности автомобиля IoT позволяет значительно уменьшить количество аварий. BI Intelligence ожидает, что в результате страховые компании США сэкономят $ 45 млрд. в течение следующих пяти лет.

IoT в медицинском страховании

IoT развивается в отрасли здравоохранения в целом, и это развитие будет просачиваться и в область медицинского страхования.

Подобно компаниям по страхованию жизни, медицинские страховые компании полагаются в значительной степени на носимые нательные устройства, чтобы следить за здоровьем своих клиентов.

Несколько компаний запустили программы, которые вознаграждают своих сотрудников за здоровый образ жизни (сжигание калорий, длительный сон, и т.д.), и нательные устройства являются основой для отслеживания этих данных. Об этом рассказал Вик Ренжен, старший вице-президент Sutherland Global Services.

Но это только одно применение. Ренжен отмечает, что дополнительные данные с GPS позволят отслеживать и передавать данные о соблюдении в реабилитационных стандартов для заявителей об инвалидности. Лучшее соблюдение стандартов приведёт к более быстрому процессу реабилитации и поможет людям вернуться к работе быстрее, что позволит сэкономить деньги страховщика, медицинской компании и страхователя.

Будущие варианты применения IoT могут включать в себя анализ крови, чтобы предсказать сердечные приступы и отправлять предупреждающие сигналы. Также эта методика может использоваться как упреждающее мероприятие для токсикоманов.

Компании, прокладывающие путь

• Progressive: политика UBI компании Progressive, Snapshot, является одной из самых успешных в современной индустрии автострахования. Компания заявила, что Snapshot помогает форсировать удержание клиентов благодаря широкому диапазону скидок, которые Progressive предлагает своим клиентам.
• John Hancock: Компания предлагает максимальную 15% скидку на страхования жизни для клиентов, которые разрешают устройствам Apple Watch следить за их деятельностью. Кроме того, клиенты могут накапливать скидки путем представления профилактических скринингов или посещая фитнес-центр.
• State Farm: State Farm предоставляет своим клиентам скидки за установку системы безопасности ADT Pulse и интеллектуального устройства домашней безопасности всё-в-одном Canary. Скидка распространяется на сами устройства, а также на полисы домашнего страхования.

И многое другое...

IoT по настоящему начнёт пускать корни в страховой отрасли в ближайшие несколько лет, и изменять её изнутри. Но это далеко не единственный сектор, который Интернет вещей будет глубоко изменять в ближайшие годы.