Понятие страхового риска

Рассмотрим понятие страхового риска. Термин «риск страховой» («страховой риск») многозначен. Под риском страховым, во-первых, подразумевается сама опасность, от которой осуществляется страхование, - нечто, что может произойти, но не обязательно должно случиться; во-вторых, риском страховым называется степень или величина ожидаемой опасности; в-третьих, риском страховым называют отдельное страхование, определенный вид ответственности страховой организации, наконец, в четвертых — размер ответственности в одном или нескольких видах страхования.

Рассмотрим перечисленные понятия подробнее.

1. Страховой риск как ожидаемая опасность. В данном случае риск — это конкретное явление или совокупность явлений (страховое событие или совокупность событий), потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования, например, это возможность гибели или повреждения имущества от пожара, наводнения, землетрясения, аварии и других бедствий. В отношении жизни и здоровья человека такими событиями могут быть утрата трудоспособности от несчастного случая, болезнь, смерть и т. д.

Страховой риск по своей сущности является событием с отрицательными последствиями. Риск всегда только предполагаемая возможность наступления ущерба, а не сам ущерб. При отрицательном отклонении говорят о страховом риске — понятии, неотъемлемо связанном с понятием ущерба. Возможность желательного (положительного) отклонения на одно ожидаемое явление называют шансом на успех делового мероприятия, например прибыли.

2. Страховой риск как степень опасности возникновения страхового события. В этом смысле риск означает вероятность наступления страхового случая. Повышение страхового риска грозит более крупными убытками для страховой организации, понижение риска ведет к снижению вероятности наступления страхового случая, следовательно, к возможному сокращению размеров ущерба от него.

3. Страховым риском в международной практике страхования называют конкретный объект страхования (например, судно) или вид ответственности страховой организации (гибель судна).

4. Страховой риск означает размер ответственности страховой организации перед ее пострадавшими клиентами вследствие страхового события. Размер ответственности может устанавливаться законодательством, правилами страхования или же определяться соглашениями между страховой организацией и ее клиентами, закрепленными документально.

При проведении анализа все риски страхового портфеля целесообразно подразделить на три группы:

1. риск окружающей экономической и правовой среды;
2. риск страховой сферы;
3. риски самой страховой организации.

Группы страховых рисков

В соответствии с этой группировкой рисков показатели, влияющие на финансовую устойчивость страховой компании, разграничиваются на три группы. При определении степени их влияния на финансовую устойчивость страховой организации для всех этих показателей характерна слабая формализуемость.

Риски, связанные с окружающей средой (группа 1), возникают под воздействием таких факторов, как политика, законодательное и нормативное регулирование, валютные курсы, регуляторы фондового рынка, инфляция.

Риски, связанные со страховой сферой (группа 2), возникают под воздействием ряда факторов: уровень развития страхования, соотношение вовлеченных и свободных ресурсов, развитость страховой инфраструктуры, динамика спроса и предложения на страховые продукты, уровень оборачиваемости ресурсов в страховании, взаимосвязь страхования с другими отраслями экономики, государственное стимулирование страхования.

Индивидуальные риски самой страховой компании (группа 3) возникают под воздействием таких факторов, как размер страховой компании, сбалансированность страхового портфеля, развитость и устойчивость клиентской базы, политика перестрахования рисков, сбалансированность финансовых потоков, инвестиционная политика, состояние финансовой сети, деловая репутация компании, срок работы компании на рынке.

Факторы страховых рисков

Рассмотрим сущность факторов рисков, зависящих от деятельности самой страховой компании. Возьмем два фактора — сбалансированность страхового портфеля и устойчивость клиентской базы.

Сбалансированность страхового портфеля характеризуется его диверсифицированностью, стабильностью развития различных видов страховой деятельности, соответствием выплат и взносов компании, заключенных и прекращенных договоров, сформулированного резерва и обязательств договоров, по которым производятся выплаты, и безубыточных договоров.

Страховые портфели имеют следующие характеристики, которые определяют финансовую устойчивость организации:

• статистическая однородность страхового портфеля, которая оценивается по количеству страховых договоров, размеру страховых сумм и их распределению как случайных величин;
• развитие страхового портфеля, при котором приток новых договоров компенсирует заканчивающиеся как по их числу, так и по страховой сумме, срокам страхования и величине риска страховщика;
• стабильность страхового портфеля, что означает, какая часть договоров будет оплачена до конца срока страхования, т.е. будет обеспечена реальной страховой защитой;
• структурная однородность портфеля, т.е. соотношение между старыми и вновь заключенными договорами, между договорами с максимальными и минимальными страховыми суммами, между видами страхования, индивидуальными и групповыми страхованиями и т.д.
• В факторах, названных развитостью и устойчивостью клиентской базы, основные риски связаны с наличием крупных договоров, большим удельным весом краткосрочных и расторгнутых договоров, высокой текучестью клиентской базы, наличием у компании превалирующих видов страхования.

В теоретическом плане страховщик подвергает себя опасности только одного специфического риска, связанного с осуществлением страхового дела. Этот риск носит название технический риск страховщика. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в предупредительных мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями на транспорте с целью его снижения.